Как работает система страхования вкладов

Система страхования вкладов

Система страхования вкладов – это программа, в рамках которой вклады граждан и организаций страхуются на определенную сумму. Под вкладом понимают денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада. По вопросу о том, что именно покрывается российской системой страхования банковских вкладов, высказался ВС РФ. Он указал, что технические записи при отсутствии доказательств реального внесения вкладчиком денежных средств не влекут правовых последствий (п. 11 обзора судебной практики ВС РФ № 4 (2016), утв. Президиумом ВС РФ 20.12.2016).

Система страхования вкладов и депозитов для среднего бизнеса в 2024 году

С 25 марта 2024 года в систему страхования вкладов входят счета и депозиты субъектов среднего бизнеса, социально ориентированных НКО, профсоюзов и граждан, занимающихся профессиональной деятельностью, в частности, адвокатов и нотариусов.

Прочесть подробный ответ

Осуществляется как страхование банковских вкладов физических лиц, так и юридических (п. 4 ст. 2 Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ). Компании компенсируют потери при утрате банком лицензии. Она обладает правом на такое возмещение, если относится к СМСП, а банк участвует системе страхования вкладов. С 25.03.2024 страхование банковских вкладов распространяется не только на субъекты малого, но и среднего бизнеса, а также социально ориентированные НКО, профсоюзы и ряд физлиц-профессионалов (п. 3 ст. 2 Федерального закона от 25.12.2023 № 655-ФЗ).

В первую очередь, страхование банковских вкладов направлено на защиту финансов физических лиц как наиболее экономически незащищенной категории вкладчиков (постановление АС Уральского округа от 25.07.2022 № Ф09-3307/22 № А60-23027/2021).

Страхование вклада – это возможность для юридического лица, которое относится к СМСП, получить возмещение до 1,4 млн руб. при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 11 закона № 177-ФЗ). В РФ страхованием банковских вкладов занимается госкорпорация «Агентство по страхованию вкладов» – некоммерческая организация, которую создало государство. Цель агентства – обеспечить работу системы обязательного страхования вкладов и защиты интересов вкладчиков. Деятельность АСВ регламентирует основной документ, регулирующий страхование банковских вкладов (закон № 177-ФЗ, постановление 12 ААС от 21.02.2023 № 12АП-11842/2022 № А57-16756/2020).

Как происходит страхование вклада в банке для юридических лиц

Чтобы у организации из числа СМСП появилось право на возмещение денежных средств после отзыва лицензии у банка, не нужно совершать дополнительных действий, вроде заключения договора страхования (постановление АС Волго-Вятского округа от 11.10.2021 № Ф01-4887/2021 № А79-9049/2020). Когда клиент, на которого распространяются правила системы, открывает в банке счет, обязательное страхование вклада происходит без специальных операций с его стороны. Получить возмещение – безусловное право каждой организации, чьи деньги находились на счете на момент наступления страхового случая.

Необходимые условия для получения юрлицом суммы возмещения по страхованию вкладов:

• страховой случай наступил для СМП – после 01.01.2019, для ССП – после 24.03.2024;
• средства юридического лица в этот момент находились на банковских счетах (вкладах) банка, который являлся участником системы страхования банковских вкладов;
• юридическое лицо относится к СМСП, и сведения о нем содержатся в реестре.

Если условия были соблюдены в полном объеме, при отзыве лицензии у банка средства подлежат возмещению. Компания получит их от Агентства в полном объеме, но не больше 1,4 млн руб.

Страхование вкладов организации и наступление страхового случая

Агентство издало руководство, как юрлицу получить компенсацию в рамках страхования вкладов юридических лиц. Если у банка такой компании отозвали лицензию, нужно сделать несколько шагов.

Шаг 1. Составить заявление

Прежде всего, необходимо составить заявление о выплате возмещения по вкладам. Документ заполняют по установленной форме. Если заявление будет подаваться по почте — обязательно нотариальное заверение и приложение копии паспорта заявителя.

Шаг 2. Подать заявление

Заявление о возмещении по системе страхования вкладов подают:

• в Агентство. В данном случае заявителю необходимо будет предъявить паспорт;
• почтовым отправлением. В этом случае подпись нужно будет нотариально удостоверить;
• в виде электронного документа, подписанного электронной подписью (п. 2 указания Банка России от 02.02.2015 № 3556-У).

Также упоминается использование специальной финансовой платформы для направления документов (п. 13 – 14 ст. 4 Федерального закона от 20.07.2020 № 211-ФЗ).

Проверьте документ на правильность заполнения, прежде чем его подавать.

Банк неправомерно списал деньги со счета должника. Когда управляющий сможет взыскать убытки

Осуществление контроля за своевременным перечислением денежных средств в полном объеме на погашение требований кредиторов является базовой обязанностью финансового управляющего при проведении процедуры банкротства. При этом сам механизм погашения требований неизменно связан со взаимодействием с банком, в зоне ответственности которого находится проверка правомерности поступивших распоряжений в отношении банковского счета должника.

Когда можно взыскать убытки

Шаг 3. Получить возмещение

Если Агентство примет по заявлению положительное решение, оно перечислит средства в установленный законом срок на счет организации, указанный заявителем. Получение денег наличными не предусмотрено.

Таким образом, процедура получения компанией возмещения в рамках страхования банковских вкладов аналогична процедуре для граждан. Актуальную информацию можно получить на сайте Агентства.

Что учесть при получении суммы по страхованию вклада юридического лица

При подаче заявления учитывайте, что:

1. Для получения компанией выплаты банк должен являться участником системы страхования вкладов. Не во всяком банке счета застрахованы.
2. Не каждый вклад подлежит возмещению Агентством. Например, не возмещаются средства на счетах адвокатов, нотариусов и пр., если счет открывали для профессиональной деятельности (п. 2 ст. 5 закона № 177-ФЗ, постановление АС Волго-Вятского округа от 11.10.2021 № Ф01-4887/2021 № А79-9049/2020). Не компенсируют средства, которые передали банку в доверительное управление, электронные денежные средства и т. д. Если счет юрлица имеет определенную специфику, уточните, распространяется ли на него программа страхования банковских вкладов.
3. Проценты по вкладам страхуются Агентством, но в пределах все тех же 1,4 млн руб.
4. 1,4 млн руб. — это гарантированная сумма возмещения по страхованию вкладов, которую получит организация-вкладчик при утрате банком лицензии.

Однако это не значит, что остальные средства «безвозвратно сгорают». Компания-вкладчик также может их получить, но в ходе процедуры банкротства банка.

Банк заблокировал счет посредника. Компания под санкциями вернула деньги через суд

Компания из Крыма работала с иностранными контрагентами через финансового посредника. Банк заблокировал счет, и деньги застряли. Иск о взыскании неосновательного обогащения помог вернуть деньги, а финансовый посредник судился с банком.

Смотреть судебную практику

Страхование вкладов физических лиц

Страхование банковских вкладов физических лиц – это возможность обезопасить средства вкладчиков. Система страхования вкладов создана для:

• защиты прав и законных интересов вкладчиков банков;
• укрепления доверия к банковской системе;
• стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую сферу (постановление 7 ААС от 02.11.2021 № А27-15174/2019).

Обязательное страхование банковских вкладов физических лиц происходит без специальных действий вкладчика. Но оно осуществляется, если кредитное учреждение уплачивает обязательные взносы в фонд. Прежде чем открывать счет в банке, убедитесь, что он страхует средства вкладчиков. Информация о таких банках есть в реестре Агентства.

Обезопасить накопления возможно только в пределах суммы страхового возмещения. Это 1,4 млн руб. в совокупности на одного вкладчика (постановление АС Московского округа от 10.08.2021 № Ф05-11920/2019 № А40-4679/2018).

Исключение делается для возмещения по счету эскроу для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества. Лицо вправе получить выплату в размере в размере 100 % суммы на указанном счете на день наступления страхового случая, но не более 10 млн. руб. (п. 3 ст. 13. 1 закона № 177-ФЗ).

При государственном страхование банковских вкладов возмещение по ним выплачивает Агентство. Оно действует в соответствии с реестром обязательств перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай (ч. 4 ст. 12 закона № 177-ФЗ, постановление АС Северо-Кавказского округа от 28.09.2022 № Ф08-8688/2022 № А32-52667/2018).

Выплаты в рамках страхования вклада производятся не по правилам банкротства, а по закону № 177-ФЗ Вкладчик получает от Агентства возмещение по застрахованному вкладу в пределах лимита страхового возмещения. Используется счет фонда страхования вкладов, а не конкурсная масса должника. Денежные требования по вкладам физических лиц в пределах лимита страхового возмещения не являются требованиями к банку.

Банковский счет за рубежом. Выбираем юрисдикцию для бизнеса

Компания не сможет выполнить обязательства в международной сделке, если потеряет счет в иностранном банке либо его заблокируют из-за санкций. Иван Тихоненок, руководитель банковской практики Amond & Smith Ltd, вместе с коллегой разобрали основные моменты того, как взаимодействовать с банками популярных дружественных стран. В статье — об условиях открытия счета, а также о том, на что смотрят офицеры комплаенс-департамента банков.

Условия открытия счета

Физлицо вправе обратиться в суд общей юрисдикции с иском о выплате страхового возмещения по банковскому счету. Сумма, которая превышает размер возмещения, может вноситься в реестр требований кредиторов. Суд включит информацию в реестр, если заявитель подтвердит задолженность (постановление АС Московского округа от 06.06.2023 № Ф05-555/2018 № А40-145500/2017).

Если страховка по страхованию вкладов не покрыла всю сумму, гражданин вправе внести оставшееся требование в реестр кредиторов и получить средства уже по итогу дела о банкротстве. Граждане-вкладчики включаются в первую очередь реестра требований кредиторов кредитной организации. Такой порядок обусловлен большей экономической незащищенностью данных лиц по сравнению с юридическими лицами, которые ведут предпринимательскую деятельность на профессиональной основе (постановление АС Московского округа от 28.06.2021 № Ф05-555/2018 № А40-145500/2017).

Право требования можно перейти к наследнику вкладчика (определение ВС РФ от 17.09.2021 № 305-ЭС18-17474(62) № А40-145500/2017).

Страхование банковских карт

Помимо обязательного страхования банковских вкладов, возможно добровольное страхование банковских карт. Такой способ позволяет покрыть стоимость утраченных средств.

Страхование банковских карт – это способ обезопасить средства на счетах, а также минимизировать риски от кибермошенничества, утери карты и других.

Объект страхования банковских карт – имущественные интересы страхователя. Страхуются риски:

• утраты или повреждения застрахованной банковской карты;
• утраты денежных средств на счете держателя основной банковской карты или наличных денежных средств, полученных держателем застрахованной карты в банкомате по ней (постановление 10 ААС от 26.05.2021 № А41-59805/2020).

Конкретные условия страхования можно найти на сайтах банков. Как правило, кредитное учреждение предлагает застраховаться от:

• мошенничества в сети,
• кражи данных с карт и незаконного использования таких карт,
• ограбления.

Договор страхования банковских карт представляет собой разновидность договора страхования. Страховщик обязуется за обусловленную полисом плату (страховую премию) возместить страхователю (выгодоприобретателю) в пределах, определенных полисом, страховых сумм и лимитов страхового возмещения убытки, причиненные в результате наступления предусмотренного полисом события (страхового случая).

Застраховать можно все банковские карты или заключить договор на иных условиях. Например:

«Страхование произведено на все банковские карты, эмитированные ПАО *** и привязанные к счетам страхователя в ПАО ***».

Оплата в рамках страхования банковской карты может происходить, например, путем автоматического списания.

Так, банк списал со счета сумму в режиме «автоплатеж» на основании договора страхования, заключенного путем выдачи полиса страхования «Мобильная защита банковской карты» (постановление АС Дальневосточного округа от 28.06.2021 № А37-763/2020).

Возможна оплата периодов. Например:

«Страхователь вправе по своему усмотрению выбирать периоды, в течение которых будет действовать страхование по полису, посредством осуществления оплаты страхового взноса за такой период до начала такого периода и указания периода страхования в назначении платежа. В случае, если в назначении платежа страхователь не указал, за какой период осуществляется оплата, то соответствующий страховой взнос учитывается в счет оплаты за следующий неоплаченный период (периоды)».

Минимальные условия страхования банковской карты перечислил ЦБ:

• сроки выплат – не дольше 30 дней;
• сумму – на сумму меньше или равной 100 000 выплачивается аналогичная сумма (указание Банка России от 02.08.2023 № 6494-У).

Споры по страхованию банковских карт возникают в случае смерти лица, которое застраховало карту. Встает вопрос о судьбе страховой премии, которая перечислялась банку при автоматической пролонгации соглашения.

В одном деле суд указал, что действие договора сохраняется в случае смерти лица, в пользу которого он был заключен. Действует отсрочка исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая на период до момента принятия соответствующим лицом наследства. Имущественные права и обязанности гражданина по договору страхования после его смерти не прекратились. Списание банком денежных средств со счета пенсионера осуществлялось на основании распоряжения, данного им при жизни. Права и обязанности по договору страхования переходят к его правопреемникам в порядке наследования (решение АС Магаданской области от 21.01.2021 № А37-763/2020).

Иные меры защиты банковских вкладов

С развитием дистанционных платежных количество операций с денежными средствами без согласия клиентов выросло. Чтобы снизить риски незаконного списания и обезопасить клиентов, банки применяют меры защиты. 

В конце 2022 года необходимость борьбы с кибермошенниками объединила банки и правоохранительные органы. Единая система подразумевает получение от кредитных учреждений информацию об операциях без согласия клиента (Федеральный закон от 20.10.2022 № 408-ФЗ). ЦБ определил порядок мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента (указание Банка России от 09.01.2023 № 6354). Кредитное учреждение обязано:

• выявлять операции по переводу денежных средств с несанкционированным доступом;
• собирать сведения клиентов;
• фиксировать попытки переводов денежных средств без согласия клиента;
• собирать технические данные, описывающие компьютерные атаки, устранять причины и последствия таких атак;
• проводить подозрительные платежи только после принятия специальных мер, которые подтверждают согласие.

При попытке провести подозрительную операцию банк требует дополнительное подтверждение об исполнении поручения. Кредитное учреждение предупреждает клиентов о случаях и (или) попытках совершения операций по номинальному счету без согласия клиента.

В настоящее время клиент может добиться возмещения своих средств, если банк не проинформировал его об операции с использованием электронного средства платежа.

Так, возможность использования услуги системы электронных платежей с целью хищения денежных средств со счетов клиентов банка может расцениваться как недостаток предоставляемой финансовой услуги. Банк не лишен возможности истребовать переведенные им денежные средства с того лица, на счет которого он фактически осуществил перевод (определение 8 КСОЮ от 08.11.2023 № 88-23696/2023 № 2-19/2023).

С июля 2024 года заработают дополнительные правила по противодействию хищениям средств (Федеральный закон от 24.07.2023 № 369-ФЗ). Закон регламентирует действия оператора по переводу средств. Чтобы клиент не стал жертвой обмана, злоупотребления доверием, банк обязан проверить перевод на наличие особых признаков. Правила проверки банк размещает на своем сайте.

Если операция попадает под признаки перевода без согласия клиента, прием соответствующего распоряжения приостанавливается на 2 дня (п. 3.4 ст. 1 закона № 369-ФЗ). Если в рамках этого срока клиент подтвердит операцию, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно принять к исполнению подтвержденное распоряжение клиента.

При выявлении операции с использованием платежных карт, перевода электронных денежных средств или перевода денежных средств с использованием сервиса быстрых платежей платежной системы без добровольного согласия клиента, оператор отказывает в совершении соответствующей операции. Далее он сообщает сведения об операции клиенту и рекомендует снизить риски повторного осуществления таких переводов.

Если клиент подтверждает согласие на операцию, то оператор принимает распоряжение к исполнению или совершает повторную операцию. Если такого распоряжения нет, оно считается не принятым к исполнению (п. 3.9 ст. 1 закона № 369-ФЗ).

Если оператор не исполняет обязанность по информированию клиента об операции без его согласия, он обязан возместить клиенту сумму операции, о которой тот не был проинформирован и которую совершили без его добровольного согласия. Срок возмещения – 30 дней после получения заявления клиента о возмещении.

Оператор не обязан возмещать средства, если клиент не уведомил оператора об утрате электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента.

При подготовке материалов мы используем только проверенные источники информации