Юрист компании

Банкротство банка: что предусмотреть вкладчику

  • 21 ноября 2018
  • 139

Банк может утратить платежеспособность так же, как и любая другая организация. Как ведут процедуру банкротства банка и о чем следует помнить вкладчикам и другим клиентам.

Банкротство коммерческого банка – это неспособность кредитной организации отвечать по своим обязательствам. Утрата кредитной организацией платежеспособности – событие, которое отражается на финансовом состоянии его клиентов.

Причины банкротства банков могут быть различны. Клиент, который не является лицом, обладающим полномочиями принимать управленческие решения, не может принять какие-либо меры по предупреждению такого банкротства. Целесообразно применять профилактические меры. Прежде чем заключать договор и открывать счет в банке, проверьте его по специальной базе.

Поскольку денежные вопросы относятся к основной деятельности такой компании, последствия сказываются на работе всех его контрагентов, а также персонала. Клиенты, которые открыли счета, терпят убытки. Они теряют возможность вести текущие платежи, могут просрочить выплаты, за которые контрагент требует неустойку. Если компания участвует в закупках, банкротство банка негативно отразится на участниках торгов. Они не смогут обеспечить заявку, предоставить гарантию или поручительство. Учитывая тяжесть последствий такого банкротства, законодатель установил для него отдельные правила.

  

Положения о несостоятельности банков включены в закон о банкротстве

Вопрос о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций решается строже, чем иных компаний. Банк считают находящимся на грани банкротства, если он неспособен удовлетворить требования кредиторов.

Закон выделяет отдельные признаки банкротства кредитной организации. О несостоятельности можно говорить, когда наступает одно из двух обстоятельств. Банк не может:

Речь идет о денежных обязательствах:

  • выплате выходных пособий,
  • оплате труда работников,
  • обязательных платежах.

Например, суд установил, что КБ (АО) отвечал признаку неплатежеспособности. Он имел кредиторскую задолженность. Банк не произвел операции более 14 дней после наступления даты исполнения платежных поручений. Общая сумма неисполненных обязательств составила более 1.421.540,56 рублей (постановление Арбитражного суда Московского округа от 01.11.2018 № Ф05-21176/2017 по делу № А40-148648/16).

У процедуры банкротства кредитных организаций есть особенности

Отдельный закон о банкротстве банков с 23.12.2014 не действует, правила организации и правовое регулирование процесса в отношении кредитных организаций включили в закон о банкротстве (§ 4, 4.1 главы IX закона № 127-ФЗ).

Сначала применяют меры, чтобы восстановить работу организации. Если они не помогают, банку грозит отзыв лицензии. Банк России забирает разрешение, когда:

  • капитала кредитной организации остается меньше 2 %;
  • размер собственных средств ниже минимального значения уставного капитала на дату регистрации кредитной организации, если со дня выдачи лицензии прошло больше двух лет;
  • банк не исполняет требования ЦБ РФ о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера капитала;
  • нет возможности удовлетворить требования в размере не менее 1000-кратного МРОТ в течение 14 дней (ст. 20 закона от 02.12.1990 № 395-1).

Отдельные требования по размеру капитала закон устанавливает в зависимости от разновидности кредитной организации и вида лицензии (базовой или универсальной).

До дня отзыва лицензии кредитная организация применяет меры по предупреждению банкротства. К таким способам закон относит:

  • финансовое оздоровление;
  • назначение временной администрации по управлению кредитной организацией, за исключением случая назначения временной администрации в связи с отзывом лицензии на осуществление банковских операций;
  • реорганизация кредитной организации (189.9 закона № 127-ФЗ).

 

Перед тем, как объявить о банкротстве кредитной организации, принимают меры по восстановлению платежеспособности

Финансовое оздоровление представляет собой комплекс мер (ст. 189.14 закона № 127-ФЗ). Помощь банку и его учредителями допускается в форме:

  • размещения денежных средств на депозите банка на полгода;
  • поручительства по кредитам;
  • отсрочки и/или рассрочки платежа;
  • перевода долга кредитной организации с согласия ее кредиторов;
  • отказа от распределения прибыли кредитной организации в качестве дивидендов и направление ее на осуществление мер по финансовому оздоровлению кредитной организации;
  • дополнительных взносов в уставный капитал кредитной организации;
  • прощения долга кредитной организации;
  • новации (ст. 189.15 закона № 127-ФЗ).

Временная администрация по управлению кредитной организацией может принять решение о размещении дополнительного выпуска акций, внести дополнительный вклад в уставный капитал банка (ст. 189.50 закона № 127-ФЗ). В этом случае на акционеров-участников банка не распространяется преимущественное право приобретения акций (долей) банка (апелляционное определение ВС РФ от 09.11.2017 № АПЛ17-368).

Реорганизация банка происходит в разных формах: выделение, преобразование или иные способы, которые предусматривает закон (ст. 57 ГК РФ). В результате таких вариантов риски возникают у правопреемника и контрагентов. Если банк должен средства, кредитору приходится разбираться, кому из правопреемников предъявлять претензии. Наоборот, кредитное учреждение должно обосновать свои права, если выступает как обладатель права требования.

Найти лицо, которое должно исполнить обязательство, судам удается не всегда. Приходится рассматривать цепочку изменений по документам. Чтобы разобраться, суды исследуют устав преемника и основания, которые стали причиной изменений в основной документ банка.

Например, истец-банк потребовал задолженность по кредитному договору и договору поручительства, но не мог доказать правопреемство. Апелляция посчитала, что заявитель не представил доказательств того, что он имеет право требования. Президиум областного суда вернул спор на новое рассмотрение. Он посчитал, что первая инстанция неправильно расценила обстоятельства по делу. Единственный акционер акционерного коммерческого банка принял решение о реорганизации. Кредитное учреждение реорганизовалось в форме выделения АО «БС Банк», а АО «БС Банк (Банк Специальный)» одновременно с этим реорганизован в форме присоединения к Банку ***. Истец предоставил копию решения в суд первой инстанции. Необходимо дать оценку указанному доказательству (постановление Президиума Тюменского областного суда от 11.01.2018 по делу № 44Г-3/2018).

Взыскание происходит проще, когда средства требует банк, который получил право на основании соглашения об уступке права требования. Суду не придется исследовать многочисленные изменения в устав, а банку предоставлять решения собраний. Однако новый кредитор также не застрахован от финансовых проблем. Если произошла реорганизация, правопреемнику также предстоит доказывать право.

Так, кредитная организация взыскала средства. Свои права она подтвердила договором уступки прав требования. По условиям соглашения права требования уступило ООО ИКБ «С», правопреемником которого после реорганизации путем преобразования стало ОАО ИКБ «С» по всем его обязательствам (апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 28.03.2018 N 33-5834/2018 по делу № 2-5394/2017).

Один из способов восстановить финансовое состояние банка – оспорить невыгодные сделки. К таким договорам относятся соглашения с неравнозначным исполнением.

Например, суд удовлетворил иск. Он признал сделку недействительной. По условиям спорного договора к ответчику переходили права требования по трем кредитным договорам, права кредитора по 30 соглашениям поручительства, договорам о залоге векселей и долей в уставном капитале. Он также становился залогодержателем по трем договорам об ипотеке, под залог 69 объектов недвижимости. Цена уступки составила всего 180 000 000 руб., что значительно меньше рыночной стоимости залоговых объектов и в несколько раз меньше объема уступленных прав требований. «Скидка» составил почти 60% (постановление АС Московского округа от 26.10.2017 № Ф05-14806/2017 по делу № А40-219426/2016).

 

В банкротные процедуры в отношении банков входит конкурсное производство

Если меры не помогли, принимают решение о несостоятельности (банкротстве) кредитной организации и открывают конкурсное производство (ст. 189.73 закона № 127-ФЗ).

Конкурсный управляющий включает данные о банке в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и направляет их для опубликования в официальное издание. Указанные действия он производит в течение 5 рабочих дней. Срок начинается со дня, когда он передает Банку России документы, которые подтверждают его полномочия (ст. 189. 74 закона № 127-ФЗ).

Если банк имел право привлекать средства физических лиц во вклады, конкурсным управляющим будет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», далее Агентство (определение Конституционного суда РФ от 25.09.2014 № 2123-О). Она назначает лицо, которое производит необходимые действия.

Например, ОАО АКБ «П» в лице Конкурсного управляющего – Агентства – обратилось в суд. Заявитель потребовал задолженность по кредитному договору. Поскольку исполнение договора обеспечивалось поручительством, истец просил взыскать задолженность солидарно.

Ответчики считали, что просрочка образовалась не по их вине. Они не получили сведения о реквизитах для внесения платежей. Суд отклонил довод ответчиков. Заемщик не подтвердил, что предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения. Он мог внести средства на депозит нотариуса. Кроме того, конкурсный управляющий от Агентства разместил на соответствующем сайте сведения о счете для перечисления денежных средств по обязательствам перед ОАО АКБ «П» (апелляционное определение Нижегородского областного суда от 18.09.2018 № 33-11205/2018).

 

При погашении долгов перед кредиторами банка соблюдают очередность

Очередность выплат,  в котором управляющий удовлетворяет требования кредиторов при банкротстве банка,  устанавливает закон (ст. 189.92 закона № 127-ФЗ). Расчеты по текущим платежам происходят вне очереди. К ним относятся траты:

  • со дня отзыва лицензии до завершения конкурсного производства;
  • по уплате задолженности до дня отзыва лицензии (ст. 189.84 закона № 127-ФЗ).

К первой очереди относятся требования:

  • физических лиц за причинение вреда жизни или здоровью;
  • кредиторов банка по заключенным с ними договорам банковского вклада;
  • требования Агентства по договорам банковского вклада и договорам банковского счета, которые перешли к нему;
  • требования Банка России.

Вторую очередь образуют требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда лиц, удержанные до отзыва лицензии суммы НДФЛ, членских профсоюзных взносов (п. 4. 21.2 Методики, утв. решением правления Агентства от 07.09.2006, протокол № 54).

К третьей очереди относятся требования физических лиц по договорам банковского вклада и/или счета, по возмещению убытков в форме упущенной выгоды, по уплате сумм финансовых санкций (ч. 6 ст. 189.92 закона № 127-ФЗ).

Какая сумма возвращается при банкротстве банка и как осуществляют выплаты вкладчикам

Банкротство – это риски для вкладчиков, которые передали крупные средства. Они не смогут вернуть сумму свыше размера, на которую несостоятельное кредитное учреждение застраховало вклад.

Законодатель указывает, что банки и граждане-вкладчики – участники системы страхования вкладов (ч. 1, 2 ст. 4 закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ). Кредитор вправе требовать страховое возмещение. Сумма выплаты по вкладу, гарантированная государством при банкротстве банка, составляет не более 1,4 млн руб. (ст. 11 закона № 177-ФЗ). Если лицо открыло несколько вкладов в одном банке, и суммарный размер обязательств превышает 1,4 млн руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.

Чтобы вернуть средства в случае банкротства банка, проверьте, что вклады застрахованы. Также обратите внимание на сведения о судебных делах, в которых участвуе банк,  в единой картотеке.

Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Рекомендации по теме

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
А еще:
Простите, что прерываем ваше чтение

Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
Вы продолжите читать статью через 1 минуту
Зарегистрироваться
×
Пожалуйста, зарегистрируйтесь на сайте и скачайте файл!

Вы сможете скачать любые документы и получите бесплатный доступ ко всем материалам на сайте.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
и скачать файл
Зарегистрироваться
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.