text
Юрист компании

Банк изменяет процентную ставку по кредиту

  • 5 июля 2016
  • 1061

Первое, на что обращает внимание заемщик, – это размер процентной ставки по кредитному договору. Не менее важен порядок определения этого размера, а также возможность и порядок его изменения.

Оценивая содержание кредитного договора, заемщику нужно уточнить, есть ли у банка право в одностороннем порядке увеличить процентную ставку (чтобы эта ситуация не стала неожиданной для заемщика). Даже если это право закреплено в договоре, есть шанс доказать, что банк изменил размер процентной ставки произвольно и необоснованно. В помощь заемщику при этом будет пункт 4 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, вступивший в силу с 1 июня 2015 года. Согласно ему сторона, которая в соответствии с законом или договором имеет право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором (п. 4 ст. 450 ГК РФ).

Если банк нарушил это правило, то заемщик вправе защищать свои права и интересы, оспаривая в судебном порядке действия банка, значительно повысившего размер процентной ставки.

Размер процентной ставки

Процентную ставку по кредитному договору банк устанавливает по соглашению с заемщиком, если иное не предусмотрено законом (ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности»).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, которые установлены для договора займа, если иное не предусмотрено нормами Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Как предусмотрено правилами, регулирующими договор займа, заимодавец имеет право получить с заемщика проценты на сумму займа в размерах и порядке, которые определены договором, если иное не закреплено законом или договором займа.

Банк, как правило, определяет размер процентной ставки по кредитному договору, исходя из конкретных характеристик заемщика, а также сроков и размера кредита.

Поэтому заемщик способен в некоторой степени повлиять на определение банком размера процентов по кредиту. Так, например, можно попробовать снизить размер процентной ставки, если:

  • уменьшить размер запрашиваемых денежных средств;
  • сократить срок кредита;
  • предоставить иное (более надежное и существенное) обеспечение;
  • заключить договор страхования риска непогашения кредита;
  • застраховать предмет залога от всех рисков утраты или повреждения с указанием банка в качестве выгодоприобретателя и т. д.

При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ст. 809 ГК РФ).

Таким образом, при заключении кредитного договора заемщик пользуется денежными средствами и платит за это денежную сумму, согласованную сторонами. Следовательно, процентная ставка по кредитному договору – это плата за то, что банк предоставил заемщику денежные средства на определенный срок.

Одностороннее изменение условий кредитного договора

На стадии выбора лучших условий для получения кредита заемщик большое значение придает размеру процентной ставки по кредитному договору. Если ее размер кажется заемщику привлекательным, это может стать одной из основных причин заключения кредитного договора. Вместе с тем, следует иметь в виду, что в период действия кредитного договора размер процентной ставки может изменяться.

Вместе с тем, если суд придет к выводу, что одностороннее повышение размера процентной ставки экономически обоснованно (при условии закрепления этого права в договоре), то он признает действия банка правомерными.

Порядок изменения размера процентной ставки

Если договор разрешает банку повышать процентную ставку, то в договоре должен быть установлен и порядок ее изменения. Если этот порядок в договоре прописан недостаточно четко, суд признает такой договор незаключенным в части условия об одностороннем изменении процентной ставки. То есть будет считаться, что стороны не согласовали условие о порядке изменения размера процентной ставки, а значит, у банка нет права ее повышать.

Необходимо обратить внимание и на то, может ли банк повышать ставку по своему усмотрению или только при наступлении определенных условий.

Читайте в рекомендации Системы Юрист

Читайте также

Профессиональная справочная система для юристов, в которой вы найдете ответ на любой, даже самый сложный вопрос.
Попробуйте бесплатный доступ на 3 дня >>

Обзоры последних изменений

Главные изменения в законодательстве в 2018 году
Посмотрите изменения, которые вступают или уже вступили в силу в 2018 году.

Директоров и учредителей станут чаще привлекать по долгам компании
И другие выводы из Обзора практики Верховного суда № 2/2018 от 04.07.2018

Закупки по Закону № 44-ФЗ с 1 июля: все изменения в одной инструкции
С 1 июля все конкурентные закупки можно проводить в электронном виде, правила для закупок в бумажном виде тоже изменились. Законодатели ввели в Закон № 44-ФЗ новые статьи, которые срочно нужно изучить.

Формулировки договоров, из смысла которых суды делают вывод, что стороны не установили досудебный порядок
Обзор практики.

Изменения в КоАП РФ в 2018 году
Все поправки в одной таблице.

Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Рекомендации по теме

Cтать постоян­ным читателем журнала!

Cтать постоян­ным читателем журнала

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
А еще:
Простите, что прерываем ваше чтение

Это профессиональный сайт для юристов-практиков. Чтобы обеспечить качество материалов и защитить авторские права редакции, мы вынуждены размещать лучшие статьи в закрытом доступе.

Предлагаем вам зарегистрироваться и продолжить чтение. Это займет всего полторы минуты.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
Вы продолжите читать статью через 1 минуту
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Пожалуйста, зарегистрируйтесь на сайте и скачайте файл!

Вы сможете скачать любые документы и получите бесплатный доступ ко всем материалам на сайте.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
и скачать файл
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
×
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.